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网贷由P2P转向P2B保理公司探索线上融

来源: 作者: 2019-05-14 20:06:34

一半是海水,一半是火焰,这句话来形容当下的P2P贷行业再适合不过了。一边是风投等资金的热捧,越来越多的金融机构和大型企业纷纭设立P2P公司。另一边却是各种鱼龙混杂的平台上,资金链断裂、非法集资等乱象频出。

在此背景下,近期国内贷行业也出现了一个新趋势,不少平台业务模式由P2P(个人对个人)转型为P2B(个人对企业)。其运行模式和风险、盈利等方面,又成为互联金融界探究的1大亮点。

这一波,商业保理机构是先行者,他们试图把传统的P2P与企业的供应链融资结合起来,形成线上线下互动。

解密保理P2B

厚朴保理是北京一家在天津东疆保税港区拿到商业保理牌照的企业,由皖新传媒、中润集团、5福投资、国佳投资等大型国有企业、上市公司共同发起成立。目前业务规模近10亿元。

该公司运营的普惠理财平台推出的I2AR(即投资人对企业应收账款)模式似乎就是P2P与供应链融资企业的直接对接。

该公司声称,基于中小微企业对核心企业(国企、央企、上市公司等)应收账款资产的核心保产品、基于中小微供应商对大型商超应收账款资产、通过供应链大数据辅助风险管理的零供保产品,已为10余家企业募集了近2000万的资金。

其官方站上可以看到,目前正在发标的一个投资项目颇有代表性。融资方为北京一家风力发机轴承制造商企业,该公司对中国南车、东方电气、京城新能源、新誉团体等风力发电机厂商的应收账款为6644万元,融资金额50万元。

项目介绍显示,融资企业还与投资人及厚朴保理签订了《应收账款转让合同》及《保理协议》,约定将本笔融资对应的卖方企业对中国南车、东方电气、京城新能源、新誉集团等的应收账款债权转让给投资人,并由厚朴保理为卖方企业提供应收账款管理、催收服务。

还款来源方面,是应收账款的债务人,也就是供应链中的核心企业;第二还款来源是融资企业;第三是保理公司,基于应收账款转让合同及服务协议保理公司也负有还款。

对应供应链

厚朴相关人士认为,由P2P转型为P2B模式,贷行业正在成为弥补传统金融渠道难以服务的小微企业融资市场的1支关键性气力。贷行业的模式创新,核心在于如何以高效率、低成本的风控手段切入小微企业市场。

在供应链融资领域,该公司还青睐零售行业的供应链融资。厚朴董事长李书文对21世纪经济报导表示,零售业供应链是典型的两头大、中间小格局,大的是上游掌控货源的厂商和下游议价能力极强的商超集团,小的是签订品牌区域代理权的供应商。在资金周转上,品牌厂商通常要求供应商以现款乃至预付款提货,但供应商对商超的应收账款账期往往在3至6个月间。

正是中间这些需要融资的小微企业,他们中的大多数通常很难取得传统金融机构的支持。虽然目前市场上已经有供应链金融、商贷通等服务于小微企业客户500万以下融资需求的创新型金融产品,有些银行小微业务达到数千亿余额,但相比于市场庞大的需求,仍是无济于事。

对此,李书文表示,零售供应链金融领域,主流需求是在30万至500万间,这意味着很多小微企业很难成为传统金融服务的对象,这块长尾市场有着广阔的商业前景。我们未来的目标是进一步完善线下业务体系,预计一两年内将在大中城市设立30至50家分支机构。

分析人士认为,在风控方面,传统风控手段能够在小微市场生效,必然要附加某些特殊的条件。一种是基于特定商业生态环境下的物流、信息流、资金流闭合,比如阿里小贷、京保贝等。另一种是基于特定行业领域的信誉大数据。

为此,厚朴还于11月18日成立了一家定位于零售供应链大数据和金融服务的公司。当然,新成立的大数据公司要在多久以后才能有实际产出,并有助于母体公司的保理业务,这仍是个疑问。

中国人民大学商学院副院长宋华教授认为,供应链金融是一种前景广阔的金融业态。它通过管理供应链上下游企业的物流、信息流和资金流,将单个企业的不可控风险转化为供应链整体的可控风险,为中小企业买通了融资渠道。随着大数据、云计算技术的逐步成熟,通过供应链信息为金融活动提供信用增级越发成为可能,这使得供应链金融的应用领域日益增长。

但是,目前将互联金融与保理模式嫁接的平台已在络江湖有喷薄之势,竞争激烈。这些P2B与P2P贷存在着同质化竞争,但风险点尚处于未知状态。

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